15.4 Insuring Bank Deposits
Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo vệ tiền của người gửi tiền như thế nào?
Hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ hoạt động khá tốt kể từ khi Hệ thống Dự trữ Liên bang được thành lập vào năm 1913 cho đến khi thị trường chứng khoán sụp đổ năm 1929 và cuộc Đại suy thoái sau đó. Thất bại trong kinh doanh do những sự kiện này gây ra dẫn đến tình trạng thiếu tiền mặt lớn khi mọi người đổ xô rút tiền từ ngân hàng. Nhiều ngân hàng thiếu tiền mặt đã phá sản vì Cục Dự trữ Liên bang đã không cho họ vay tiền như mong đợi. Những nỗ lực của chính phủ nhằm ngăn chặn sự phá sản của ngân hàng không có hiệu quả. Trong hai năm tiếp theo, 5.000 ngân hàng – chiếm khoảng 20% tổng số – đã phá sản.
Tổng thống Franklin D. Roosevelt coi việc củng cố hệ thống ngân hàng là ưu tiên hàng đầu của mình. Sau khi nhậm chức vào năm 1933, Roosevelt tuyên bố nghỉ hoạt động ngân hàng, đóng cửa tất cả các ngân hàng trong một tuần để ông có thể thực hiện hành động khắc phục. Quốc hội đã thông qua Đạo luật Ngân hàng năm 1933, trao quyền cho Hệ thống Dự trữ Liên bang quản lý các ngân hàng và cải cách hệ thống ngân hàng. Điều khoản quan trọng nhất của đạo luật là việc thành lập Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) để bảo hiểm tiền gửi trong các ngân hàng thương mại. Đạo luật năm 1933 cũng trao cho Cục Dự trữ Liên bang quyền đặt ra các yêu cầu dự trữ, cấm lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi có kỳ hạn và cấm các ngân hàng đầu tư vào một số loại chứng khoán cụ thể. Năm 1934, Tổng công ty Bảo hiểm Khoản vay và Tiết kiệm Liên bang (FSLIC) được thành lập để bảo hiểm tiền gửi tại các quỹ tiết kiệm. Khi FSLIC phá sản vào những năm 1980, FDIC đã đảm nhận trách nhiệm quản lý quỹ bảo hiểm tiền gửi tại các tổ chức tiết kiệm.
Ngày nay, các quỹ bảo hiểm tiền gửi chính bao gồm:
- Quỹ bảo hiểm tiền gửi (DIF): Được quản lý bởi FDIC, quỹ này cung cấp bảo hiểm tiền gửi cho các ngân hàng thương mại và tổ chức tiết kiệm.
- Quỹ bảo hiểm cổ phần của Liên minh Tín dụng Quốc gia: Được quản lý bởi Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia, quỹ này cung cấp bảo hiểm tiền gửi cho các hiệp hội tín dụng.
Vai trò của FDIC (Role of the FDIC)
FDIC là một tập đoàn độc lập, gần như công cộng được hỗ trợ bởi sự tin tưởng và tín nhiệm hoàn toàn của chính phủ Hoa Kỳ. Cơ quan này kiểm tra và giám sát khoảng 4.000 ngân hàng và ngân hàng tiết kiệm, hơn một nửa số tổ chức trong hệ thống ngân hàng. Nó bảo đảm hàng nghìn tỷ đô la tiền gửi trong các ngân hàng Hoa Kỳ và các tổ chức tiết kiệm khỏi bị thua lỗ nếu tổ chức tài chính đó phá sản.14 FDIC bảo hiểm cho tất cả các ngân hàng thành viên trong Hệ thống Dự trữ Liên bang. Mức trần đối với tiền gửi được bảo hiểm là 250.000 USD cho mỗi tài khoản. Mỗi ngân hàng được bảo hiểm sẽ trả phí bảo hiểm, một tỷ lệ cố định trong số tiền gửi trong nước của ngân hàng. Năm 1993, FDIC chuyển từ lãi suất cố định cho bảo hiểm tiền gửi sang hệ thống tính phí dựa trên rủi ro do số lượng lớn các ngân hàng và quỹ tiết kiệm phá sản trong những năm 1980 và đầu những năm 1990. Một số chuyên gia lập luận rằng một số ngân hàng chấp nhận quá nhiều rủi ro vì họ coi bảo hiểm tiền gửi như một mạng lưới an toàn cho người gửi tiền – một quan điểm mà nhiều người tin rằng đã góp phần gây ra sự phá sản của ngân hàng trước đó.
Thực thi bởi FDIC (Enforcement by the FDIC)
Để đảm bảo các ngân hàng hoạt động công bằng và có lợi nhuận, FDIC đưa ra hướng dẫn cho các ngân hàng, sau đó xem xét hồ sơ tài chính và thông lệ quản lý của các ngân hàng thành viên ít nhất mỗi năm một lần. Các nhà kiểm tra ngân hàng thực hiện những đánh giá này trong các chuyến thăm không báo trước, đánh giá các ngân hàng về mức độ tuân thủ các quy định ngân hàng – ví dụ, Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng, quy định rằng ngân hàng không thể từ chối cho mọi người vay tiền vì màu da, tôn giáo hoặc nguồn gốc quốc gia của họ. Người kiểm tra cũng đánh giá tình trạng tài chính tổng thể của ngân hàng, tập trung vào chất lượng khoản vay, thực tiễn quản lý, thu nhập, tính thanh khoản và liệu ngân hàng có đủ vốn (vốn chủ sở hữu) để hỗ trợ các hoạt động của mình một cách an toàn hay không.
Khi các nhà kiểm tra ngân hàng kết luận rằng một ngân hàng có vấn đề tài chính nghiêm trọng, FDIC có thể thực hiện một số hành động. Nó có thể cho ngân hàng vay tiền, khuyến nghị ngân hàng sáp nhập với một ngân hàng mạnh hơn, yêu cầu ngân hàng sử dụng các phương thức quản lý mới hoặc thay thế người quản lý, mua các khoản vay từ ngân hàng hoặc cung cấp thêm vốn tự có cho ngân hàng. FDIC thậm chí có thể chi trả tất cả các khoản tiền gửi tại một ngân hàng gặp khó khăn, bao gồm cả những khoản trên 250.000 USD, để khôi phục niềm tin của công chúng vào hệ thống tài chính.
Do hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính 2007–2009 vẫn còn ảnh hưởng đến thị trường tài chính ngân hàng trong và ngoài nước, FDIC hợp tác chặt chẽ với Cục Dự trữ Liên bang để đảm bảo rằng các ngân hàng tiếp tục duy trì bảng cân đối kế toán lành mạnh bằng cách “thử nghiệm” khả năng thanh toán thường xuyên. Mặc dù tương lai của các quy định Dodd-Frank mở ra cho sự đầu cơ trong năm 2017, hậu quả của việc cho rằng các ngân hàng và tổ chức tài chính khác “quá lớn để sụp đổ” đã có tác động tích cực đến các giao dịch tài chính ngân hàng với hy vọng rằng một cuộc khủng hoảng tài chính như vậy sẽ xảy ra. có thể tránh được trong tương lai.
Nguồn:
https://openstax.org/books/introduction-business/pages/15-4-insuring-bank-deposits